ขอ สินเชื่อ ไม่ผ่าน ทําไงดี ลองอ่านสาเหตุที่บทความนี้

การขอ สินเชื่อส่วนบุคคล วิธีหนึ่งในการมีเงินก้อนสำหรับเอาไว้ทำสิ่งต่างๆ แต่ไม่ได้หมายความว่าทุกคนจะได้รับการอนุมัติเหมือนกันหมด เพราะทางสถาบันการเงินเองเขาก็มีหลักในการพิจารณาเช่นกัน ซึ่งเหตุผลในการไม่อนุมัตินั้น masii ได้รวบรวมจากประสบการณ์แล้วนำมาแชร์ให้ดังนี้ พร้อมแนวทางในการจัดการครับ หากประสบปัญหาหรือมีข้อสงสัยว่า ขอ สินเชื่อ ไม่ผ่าน ทําไงดี? อ่านบทความนี้ต่อได้เลยครับ …

5 เหตุผลที่การขอ สินเชื่อ ไม่ผ่าน

ถ้าอยากรู้ว่าขอ สินเชื่อ ไม่ผ่าน ทำไงดี? ก่อนอื่นต้องมารู้จักสาเหตุที่เป็นไปได้ก่อนครับ

1. เอกสารไม่ครบถ้วน

หลายคนมาตกม้าตายกันเมื่อต้องการจะขอสินเชื่อส่วนบุคคล แล้วเอกสารไม่ครบครับ เราต้องเข้าใจก่อนว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักประกัน เช่น บ้าน รถ มาเป็นตัวค้ำประกันในการขอ สินเชื่อ ธนาคารจะให้คุณกู้ได้จากความน่าเชือถือของคุณครับ ดังนั้นเอกสารที่ทางธนาคารขอเพื่อไปพิจารณาความน่าเชื่อถือของคุณเพื่ออนุมัติเงินกู้จึงเป็นสิ่งที่จำเป็นมาก

แต่หลายคนก็อาจจะไม่มีเอกสารอยู่กับตัว ไม่อยากไปทำเรื่องขอกับทางบริษัทให้ออกเอกสารให้ใหม่ หรืออาจจะไม่สะดวกเปิดเผยข้อมูลบางอย่างที่อาจส่งผลให้กู้ไม่ผ่าน (บางคนอาจจะไม่อยากบอกรายได้ที่แท้จริง หรือปกปิดประวัติเครดติทางการเงิน) จึงเลือกส่งเอกสารเท่าที่มีไป ดังนั้นแน่นอนว่าหากข้อมูลที่ธนาคารได้รับไม่เพียงพอต่อการพิจารณาตัดสินใจธนาคารหรือสถาบันการเงินก็จำทำการปฏิเสธอย่างแน่นอนครับ

ต้องบอกว่าการขอ สินเชื่อ เอกสารของ สินเชื่อส่วนบุคคล นี้ถือว่าน้อยที่สุดแล้วนะครับ หากใครคิดว่า กู้สินเชื่อส่วนบุคคล ไม่ได้ ไปกู้สินเชื่ออื่นก็ได้บอกเลยว่าต้องใช้เอกสารเบื้องต้นชุดเดียวเหมือนกันครับ

2. มีภาระผ่อนสินเชื่อในระบบ เยอะเกินมาตรฐานที่ธนาคารรับพิจารณา

หากคุณเป็นคนที่มีหนี้สินต่างๆ เยอะ (หนี้สินในระบบ) ทำให้มียอดเงินที่ต้องใช้ผ่อนหนี้ต่อเดือนสูง โอกาสในการขอสินเชื่อตัวต่อไปก็จะยากตามไปด้วย แล้วทีนี้เราต้องมาทำความเข้าใจกับเรื่องที่ว่า แบบไหนเรียกว่าภาระเยอะ ภาระต่อเดือนสูง แบบไหนเรียกว่าภาระไม่สูงในมุมของธนาคาร

ธนาคารส่วนใหญ่ จะมีการกำหนดสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio) เอาไว้ ซึ่งมันจะบอกถึงความสามารถของคุณในการชำระหนี้สินที่กู้ยืมมา ส่วนใหญ่แล้วธนาคารจะมีการกำหนดให้ภาระผ่อนชำระหนี้ไว้ไม่ควรเกิน 40% – 70% ต่อเดือน ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร ถามว่าทำไมถึงต้องจำกัดไว้เท่านี้ก็เพราะเงินส่วนต่างอีก 30% นั้นธนาคารก็จะตีเป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของผู้กู้ครับฃ

วิธีคำนวณภาระหนี้

สมมติหากคุณมีรายได้ 30,000 บาท แล้วธนาคารที่คุณกู้อยู่ให้เพดานไว้ที่ 70% ของรายรับความสามารถในการชำระหนี้หรือภาระหนี้ของผู้กู้ก็ไม่ควรเกิน

= (เงินเดือน x ภาระหนี้สูงสุด) ÷ 100

= (30,000 × 70) ÷ 100 = 21,000

หารเป็นแบบในตัวอย่างคุณมีภาระหนี้ที่ต้องจ่ายต่อเดือนอยู่ที่ 21,000 บาท หรือมากกว่านี้อยู่แล้ว การขอสินเชื่อใหม่เพิ่มเข้ามาอีกก็จะมีโอกาสผ่านค่อนข้างยากครับ

ซึ่งเลขในส่วนของเปอร์เซ็นยอดหนี้ในปัจจุบันนั้นก็มีผลต่อวงเงินกู้ด้วยนะครับ แม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลจะให้ได้สูงถึง 5 เท่าของรายได้ แต่ว่าถ้ายอดหนี้คุณแม้จะยังไม่ถึง 70% แต่ก็ใกล้จะถึงแล้ว วงเงินที่คุณจะได้ก็อาจจะได้ไม่ถึง 5 เท่า

3. มีประวัติชำระหนี้ล่าช้า

หากเราเคยมีประวัติชำระหนี้ล่าช้าไม่เกิน 90 วัน ทางสถานบันทางการก็จะมองถึงศักยภาพในการชำระหนี้ของเราว่าน่าจะอยู่ในเกณฑ์ไม่ดี ทำให้ต้องพิจารณาคุณสมบัติของเราอย่างถี่ถ้วนมากยิ่งขึ้น และมีโอกาสที่จะทำให้เราไม่ผ่านการอนุมัติขอ สินเชื่อ ได้นั่นเอง

ดังนั้นทางที่ดี หากเพื่อนๆ มีการผ่อนชำระสินเชื่อตัวไหนอยู่แล้วก็ควรจะรักษาเครดิตในการผ่อนชำระสินเชื่อเหล่านั้นไว้ให้ดี เพราะในอนาคตหากเราต้องการจะขอสินเชื่อตัวอื่นอีกก็จะไม่เกิดเหตุการณ์แบบนี้ขึ้นนั่นเอง

หรือหากใครที่เคยพลาดมีการผ่อนชำระหนี้ล่าช้าไปแล้ว หากคุณจัดการหนี้ก้อนนั้น และกลับมาจ่ายเป็นปกติ ธนาคารก็จะขอดูการผ่อนชำระของคุณไปอีก 6 เดือน – 2 ปี (ขึ้นอยู่กับเกณฑ์ของแต่ละธนาคาร) หากยังคงจ่ายได้ปกติ เมื่อคุณทำเรื่อง กู้เงินธนาคาร ถึงจะเริ่มกลับมาพิจารณาการปล่อยสินเชื่อให้กับคุณครับ และจะหมดปัญหาขอสินเชื่อผ่าน ทำไงดีที่กวนใจคุณอยู่

4. ติดเครดิต

การเสียประวัติเครดิตทางการเงิน หรือที่เราเรียกกันว่า ติดแบล็คลิสต์ ซึ่งใจความสำคัญของมันคือการที่เรามีหนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน เท่าที่รู้ตอนนี้จะยังไม่มีธนาคารไหนรับเลยครับ

ซึ่งหากใครที่พลาดไปติดเครดิตบูโรแล้ว ทางเดียวที่จะแก้ปัญหานี้ได้ก็คือการจัดการหนี้ก้อนที่เป็นปัญหาแล้วรักษาประวัติทางการเงินของตัวเองให้จ่ายตรงเวลา ไม่ค้างชำระ ไม่หยุดจ่าย ไปอีก 36 งวดสถานะเครดิตบูโรของคุณก็จะหายไปแล้วกลับมายื่นกู้ใหม่ได้ครับ

และหากเริ่มรู้สึกว่าผ่อนหนี้ตัวไหนไม่ไหว ห้ามหนี้ ห้ามหาย ธนาคารโทรมาต้องรับ แล้วเข้าไปติดต่อธนาคารโดยตรงเลยว่ากำลังมีปัญหา ปกติแต่ละธนาคารก็จะมีแนวทางในการช่วย เช่น ทำสัญญาใหม่เพิ่มระยะเวลาผ่อนเพื่อให้ยอดผ่อนลดลง (ปรับโครงสร้างหนี้) หรือให้ผ่อนแต่ดอกก่อนช่วงระยะเวลาหนึ่ง เพื่อลดยอดผ่อนลงครับ

5. ไม่เคยมีประวัติกู้เงินเลยขอสินเชื่อผ่านไหม

สำหรับเหตุผลข้อนี้ใครที่ได้ฟังครั้งแรกก็คงจะคิดว่ามันแปลกๆ อาจสงสัยกันว่าเกี่ยวกับการขอสินเชื่อไม่ผ่านด้วยเหรอ เพราะหากเราไม่เคยมีประวัติขอสินเชื่อส่วนเลย เราก็คงจะไม่ใช่คนมีประวัติเสียหรือมีหนี้เยอะอะไร น่าจะเป็นข้อดีเสียด้วยซ้ำที่ผ่านมาไม่เคยก่อหนี้เลย ดังนั้นมันก็ควรจะผ่านการอนุมัติสิ จริงๆ ข้อนื้ก็ยังไม่มีใครออกมายืนยันได้นะครับแต่ก็เรียกว่ามีคนเล่ากันต่อ ๆ มาซึ่งหากเราไปหาดูข้อกำหนดต่าง ๆ ของธนาคารก็ไม่มีข้อกำหนดจากสภาบันทางการเงินแห่งไหนที่ระบุไว้ว่าไม่ผ่าน ตัวผมเองที่ไม่เคยมีภาระหนี้มาก่อนก็กู้ผ่านนะครับ

แต่หากเกิดเรื่องนี้หากเป็นจริงน่าจะมาจากสาเหตุที่ธนาคาร สถาบันทางการเงินจะไม่เคยมีประวัติการสร้างหนี้และการผ่อนชำระ ทำให้ไม่สามารถตรวจสอบและไม่มีข้อมูลอะไรให้วิเคราะห์ การอนุมัติจึงอาจจะยากกว่าปกติได้ในกรณีที่คุณกู้ในวงเงินที่สูง ๆ ครับ

ดังนั้นหากเพื่อนๆ อยากจะขอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือมีแพลนที่จะขอในอนาคตก็อาจจะเริ่มต้นจากการทำบัตรเครดิต และลองทำการใช้จ่ายผ่านบัตรและจ่ายเงินให้ครบอย่างได้มีการค้างชำระเพื่อให้มีประวัติเครดิตเกิดขึ้นบ้าง ธนาคารก็จะมีข้อมูลเพื่อใช้ในการตรวจสอบได้ครับ

6. ฐานเงินเดือนไม่พอ

สำหรับสถาบันทางการเงินต่างๆ โดยส่วนมากแล้วจะอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลเฉพาะกับผู้ที่มีรายได้มากกว่า 15,000 บาทครับ แต่ในปัจจุบันก็มีหลายสถาบันทางการเงินเลยที่ออกสินเชื่อส่วนบุคคลฐานเงินเดือนต่ำ เช่น สินเชื่อ Xpress Loan ธนาคารกสิกรไทย ที่อนุมัติต่ำสุดที่ฐานเงินเดือน เพียง 7,500 บาท เท่านั้น เหมาะสำหรับผู้ที่มีฐานเงินเดือนต่ำ แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น ก็ต้องดูเงื่อนไขต่างๆประกอบการตัดสินใจให้ดีนะครับ

ซึ่งก่อนที่เราจะขอสินเชื่อส่วนบุคคลกับสถาบันทางการเงินไหนนั้น จะต้องเช็คให้ดีก่อนเสมอว่าเขาอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลที่ฐานเงินเดือนต่ำสุดเท่าไหร่ เพราะถ้าไม่สอดคล้องกับเงินเดือนเรา จะส่งผลให้การขอสินเชื่อไม่ผ่านได้ครับ

7. ผู้ค้ำประกันมีประวัติทางการเงินไม่ดี

สำหรับข้อสุดท้ายที่เป็นสาเหตุทำให้การขอสินเชื่อไม่ผ่านเป็นข้อที่หลายต่อหลายคนคนอาจจะมองข้ามไป นั่นก็คือการที่ผู้ค้ำประกันของเรามีประวัติทางการเงินไม่ดีครับ ผมจะอธิบายให้เห็นภาพและเข้าใจแบบง่ายๆนะครับ

ให้เราลองมองในมุมของสถาบันทางการเงินดูนะครับว่าถ้าคนที่ค้ำประกันให้เรามีประวัติทางการเงินไม่ดี เขาก็จะมองว่าถ้าวันหนึ่งเราผิดชำระ หรือ หนีหนี้ เขาก็จะไม่สามารถมั่นใจได้เลยว่าคนที่ค้ำประกันให้เราจะสามารถรับผิดชอบได้ เพราะลำพังหนี้ที่เขาเคยมีเขายังจัดการไม่ได้เลย

ดังนั้นก่อนขอสินเชื่อ อย่าลืมเลือกผู้คำประกันให้ดีนะครับว่าเขามีประวัติทางการเงินดีหรือไม่ เคยติดบูโร หรือ ยังมีหนี้ค้างชำระอีกเยอะไหม ถ้าไม่อยากประสบปัญหาจนเกิดข้อสงสัยว่าขอสินเชื่อไม่ผ่าน ทำไงดี?

เตรียมตัวให้พร้อมก่อนขอ สินเชื่อส่วนบุคคล

ทั้งหมดนี้ก็เป็นเหตุผลหลัก ๆ ที่ทำให้เราขอสินเชื่อไม่ผ่านกัน ซึ่งหากเรายังไม่เข้าเกณฑ์ในข้อ 2 ข้อ 3 ก็สามารถทำการขอสินเชื่อได้ครับ แต่หากใครที่ดูแล้วเสี่ยงเราก็ควรจะรีบแก้ไขปัญหานี้ก่อนที่จะสายเกินไปและทำให้เราไม่สามารถขอสินเชื่อใด ๆ ได้ในอนาคต สำหรับใครที่ดูแล้วและอยากจะลองขอสินเชื่อดูใหม่ โดยมีผู้ช่วยอย่างรีฟินน์คอยให้คำแนะนำตลอดการยื่นขอสินเชื่อ รวมถึงช่วยติดตามเคสกันการตกหล่นล้าช้า ซึ่งเป็นบริการฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายจากทางรีฟินน์ก็สามารถเข้าไปดูโปรโมชั่นได้ที่ สินเชื่อส่วนบุคคล

แต่หากตอนนี้เรากำลังตกอยู่ในสภาวะหมุนเงินไม่ทัน มีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ เริ่มผ่อนไม่ไหว จะขอสินเชื่อใหม่มาปิด มารวมหนี้ก็ยาก อาจจะลองยื่นเรื่องสินเชื่อ รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ซึ่งสามารถสมัครได้ผ่าน masii เช่นกัน นอกจากนี้ เรายังมีบริการรีไฟแนนซ์ อื่น ๆ ไม่ว่าจะเป็น รีไฟแนนซ์รถ รวมไปถึง รีไฟแนนซ์บ้าน อีกด้วย

สรุป … ขอ สินเชื่อ ไม่ผ่าน ทำไงดี

อ่านกันมาถึงตรงนี้หลายคนคงได้ทราบกันไปแล้วใช่มั๊ยครับว่าสาเหตุ 7 ข้อที่ทำให้ขอสินเชื่อไม่ผ่าน มีอะไรบ้าง ดังนั้นไปลองปรับแก้กันดูครับ ผมเชื่อว่าถ้าปรับตามสาเหตุที่ผมได้บอกไป รับรองว่าคุณจะขอสินเชื่อผ่านอย่างแน่นอน ไม่มีปัญหาจนเกิดคำถามว่า ขอสินเชื่อไม่ผ่าน ทำไงดี? อีกต่อไป